Sollzinsen Girokonto - Was kostet die Kontoüberziehung in Österreich?

Insofern ist es positiv, dass bis zum Ende der Erhebung im August 2023 noch nicht alle Banken mit einer Erhöhung der Sollzinsen reagiert haben. Erste Bank und N26 blieben im Betrachtungszeitraum stabil. 

RLB Steiermark hat beim Steiermark-Konto sogar reduziert. Übertroffen wurde der 4,25-Prozent-Leitzinsanstieg von dem Kontopaket Easy gratis der Easybank (+ 5,6 %) und der Kontobox large der Bawag (+ 4,775 %). Unicredit Bank Austria zog mit Zinsgleitklausel um 3,5 Prozent an.

Dabei ist zu berücksichtigen, dass die Sollzinssätze der großen, etablierten Marktteilnehmer ohnehin am oberen Ende der Zinsspanne liegen. Und das hat Tradition. Historisch betrachtet hatten bei den vier Markterhebungen zu den Sollzinssätzen, die wir in den letzten 20 Jahren durchgeführt haben, immer die Großen die Nase vorn.

2003 war es die Unicredit Bank Austria (13,25 %). 2014 teilte sie sich mit unveränderten 13,25 Prozent den unrühmlichen ersten Platz mit der Bawag. 2018 war es die Volksbank Wien (ebenfalls 13,25 %). Und heuer ist es die Bawag mit noch nie erreichten 14,275 Prozent.

Darüber hinaus haben wir untersucht, wie die Sollzinsen in der Vergangenheit auf die Entwicklung der Leitzinsen reagiert haben. Das Ergebnis ist leider wenig überraschend. Sinkende Leitzinsen werden eher zögerlich weitergegeben, auf steigende Leitzinsen wird spontaner reagiert. Insofern bezweifeln wir, dass die Banken die aktuellen Leitzinserhöhungen bereits vollständig weitergegeben haben.

Sollzinsen werden in der Bankenlandschaft offensichtlich nicht als wettbewerbsrelevant betrachtet. Anders ist es kaum zu erklären, warum speziell die Platzhirsche so dreist zulangen. Die Überlegung dahinter könnte lauten: Wer nicht mehr anders kann, weil die Haushaltskasse leer ist, nimmt auch zweistellige Zinsen in Kauf. Und je tiefer das Minus, desto geringer die Gefahr, dass die Kundschaft abwandert.

Aber gerade wenn es knapp wird, sollten sich Verbraucher:innen bewusst sein, dass Sollzinsen (und Kontokosten im Allgemeinen) auch eine Möglichkeit sind, Geld einzusparen (siehe dazu "Das Geld wird knapp, was tun?"). Für eine Überziehung von durchschnittlich 1.000 Euro beträgt die Differenz zwischen den niedrigsten und den höchsten Jahreszinsen derzeit mehr als 80 Euro.

Die derzeit günstigsten Angebote findet man vor allem bei den inzwischen rar gewordenen Direktbanken (siehe Grafik "Aktuelle Sollzinssätze"). Bei der Easybank muss man allerdings genauer hinschauen. Die Bawag-Tochter verlangt nämlich nur für das Konto Easy Premium, das stolze 144 Euro pro Jahr an Kontoführungsgebühr kostet, vergleichsweise niedrige Zinsen (5,9 %). Beim Gratiskonto klettern die Sollzinsen auf 12,5 Prozent.

Das Signal ist klar: Wer auf eine günstige Kontoführung achtet, zahlt dann, wenn mal etwas mehr Geld gebraucht wird, kräftig drauf. Das Geschäftsmodell, das ausgerechnet diejenigen bestraft, die auf die Kosten achten müssen, könnte man als „Wir melken, wer sich nicht mehr wehren kann“ bezeichnen.

Die Teuerung trifft immer mehr Menschen mit voller Wucht. Die Banken hätten die Möglichkeit, soziale bzw. gesellschaftliche Verantwortung zu übernehmen. Aber alle großen Player halten die Sollzinsen auf einem sehr hohen Niveau oder versuchen - wie die Bawag - mit extremen Erhöhungen ihr Kontoportfolio zu bereinigen oder zumindest Geld zu verdienen.

Faktum ist: Auch wenn das Geld immer knapper wird, Dispokredite, also die Inanspruchnahme von Überziehungszinsen, sind auf Dauer keine Option. Vergleichen und gegebenenfalls die Bank wechseln dagegen schon. Der Aufwand ist dank gesetzlich geregeltem Umzugsservice überschaubar.

Umschuldung oder Streckung

Oft hilft bei Schwierigkeiten auch ein Gespräch mit der Bank, um die Möglichkeiten einer Umschuldung oder Streckung zu besprechen. Umschuldung bedeutet in diesem Zusammenhang, dass die Kontoüberziehung durch einen Konsumkredit abgedeckt wird.

Um einen Konsumkredit zu erhalten, führt die Bank eine Bonitätsprüfung durch und teilt die Kundschaft einer entsprechenden Bonitätsklasse zu. Je nachdem, ob man schon einmal in Zahlungsverzug geraten ist oder Mahnungen erhalten hat, kann dies zu einer Verschlechterung der Bonität führen. Die Banken lassen hier viele Parameter einfließen.

Bonität

Wem die beste Bonität bescheinigt wird, der bekommt auch den günstigsten Zinssatz. Bekommt man den Kredit gerade so, wird es teurer. Man spricht dann von ausreichender Bonität. Die günstigsten Angebote beginnen bei bester Bonität bei 4,5 Prozent (effektivem Jahreszins), bei ausreichender Bonität muss man mit 7,5 Prozent rechnen (Beispiele aus bankenrechner.at, Laufzeit fünf Jahre). Eine Umschuldung ist aber nur dann eine Lösung, wenn man danach nicht wieder in die Überziehung gerät.

Als letzter Ausweg kann Kontakt mit der Schuldnerberatung aufgenommen werden. Die Faustregel lautet: Je eher man bei finanziellen Problemen handelt, desto leichter sind diese auch zu lösen.

Die gesetzliche Vergleichsplattform bankenrechner.at bietet die Möglichkeit, die Konditionen aller in Österreich erhältlichen Girokonten miteinander zu vergleichen, somit auch die Sollzinsen. Unter den Banken, die mit ihren Angeboten derzeit (August 2023) unter sieben Prozent Sollzinsen liegen, finden sich dort noch (zusätzlich zu unserer Grafik "Aktuelle Sollzinssätze"): Schelhammer Capital Bank und Bank Direkt der RLB Oberösterreich. Alternativ oder als Ergänzung dazu kann man auch Vergleichsplattformen wie durchblicker.at verwenden.