Private Pflegeversicherungen - Teuer erkauft

Für stärker Pflegebedürftige

Gegen eine private Pflegevorsorge spricht auch, dass viele Tarife erst Leistungen ab Pflegestufe 3 oder 4 vorsehen. Mit gutem Grund: Mehr als 50 Prozent der Pflegebedürftigen fallen unter die Stufen 1 und 2 und würden somit trotz privater Pflege­vorsorge keine Zuzahlungen aus ihrer Versicherung erhalten.

Wer auch die unteren Stufen abgedeckt haben möchte, muss tief in die Tasche greifen: Um sich zum Beispiel ab 80 Jahren schon ab Pflegestufe 1 das Doppelte des gesetzlichen Pflegegeldes zu sichern, sind bei einem Einstiegsalter von 30 Jahren insgesamt 70.700 Euro, bei 70 Jahren 90.500 Euro (jeweils ohne Wertanpassung) an den privaten Versicherer zu überweisen.

15.000 bis 40.000 Euro für Stufe 3 oder 4

Aber auch für die übliche Einstufung ab 3 oder 4 ist die private Vorsorge kostspielig: Über die gesamte Laufzeit gerechnet beläuft sich die Summe aller Prämien je nach Eintrittsalter (30 bis 70 Jahre) und für die in der Tabelle angegebenen Leistungen insgesamt auf 15.000 bis mehr als 40.000 Euro, wenn man mit 80 Jahren pflegebedürftig wird – und das ohne Wertanpassung, das heißt, die Prämien und somit auch die ­Leistungen sind noch nicht an die Inflation angepasst.

Einmalzahlung überlegenswert ...

Wer in jüngeren Jahren einsteigt, zahlt deutlich niedrigere Prämien. Andererseits hat man mit 30 bis 50 Jahren noch andere Sorgen als an einen möglichen Pflege­bedarf im Alter zu denken. Hier könnten Einmalerlags-Varianten eine Option sein, wie sie mehrere Versicherungsunternehmen anbieten.

Statt jahrzehntelanger Monatsbeiträge zahlt man dann, wenn einen das Thema zu interessieren beginnt und auch absehbar ist, ob sich das finanziell überhaupt lohnt, sprich: wenn man genug Erspartes übrig hat, einmalig einen höheren Betrag auszulegen.

... bei späterem Versicherungseinstieg

So müsste etwa bei der Nürnberger Versicherung ein heute 60-Jähriger einmalig etwa 37.800 Euro für eine lebenslange Pflegerente von monatlich 1.000 Euro ab Stufe 3 bezahlen. Tritt der Pflegefall mit 75 Jahren ein, erhält der oder die Versicherte neben den 1.000 Euro Monatszuschuss etwa 12.000 Euro an ­Gewinnbeteiligung zurück.

Zum Vergleich: Die monatliche Prämienansparung hätte in diesem Fall bis zum Alter von 75 etwa 34.000 Euro gekostet, wobei hier "nur" ein Gewinn von zirka 3.000 Euro ausbezahlt würde. Prinzipiell gilt also: Je älter bei ­Vertragsabschluss und je später pflegebedürftig, desto mehr spricht für die Einmalerlags-Variante. Lassen Sie sich hierzu ­unbedingt beraten, um über alle Möglichkeiten (Einstiegsalter, monatliche versus Einmalzahlungen, Gewinnbeteiligungen, Nachversicherungsgarantie und viele sonstige Eigenheiten) Bescheid zu wissen.

Tabelle öffnen

So verrechnet zum Beispiel Uniqa heute um bis zu 74 Prozent mehr Prämie als vor vier Jahren, Donau und Wiener Städtische bis zu 72 Prozent mehr, während die Leistungen nur um 4 bzw. 2 Prozent angehoben wurden; die Prämie bei Allianz stieg um 67 Prozent – bei null Leistungssteigerung.

Der Grund dafür liegt im niedrigen Zinsniveau: Die Versicherer müssen gesetzlichen Vorgaben entsprechend großteils sehr konservativ veranlagen. Das ist aus Konsumentensicht prinzipiell gut, weil das angelegte Geld so vor Spekulationsabenteuern geschützt ist.

Aus Renditesicht ist es aber schlecht, weil kaum mehr Gewinne bzw. Veranlagungserträge aus den Prämien generiert werden. Vor allem bei Einstieg in jungen Lebensjahren müssen die Versicherten bei unseren Prämienbeispielen nun zum Teil fast doppelt so hohe Prämien zahlen, um die gleichen Leistungen wie vor vier Jahren zu erhalten.

Lediglich die s-Versicherung hat die Tarife bei diesem Beispielfall gehalten und schneidet bei den Prämien – bei durchaus guten Leistungen – am günstigsten ab. Nur in Pflegestufe 6 und 7 liegen die s-Leistungen deutlich unter den Mitstreitern.

Zum einen durch ihr duales Beurteilungssystem: neben den gesetzlichen Pflegestufen wird auch ein Punktesystem für alltägliche Verrichtungen (sogenannter ADL-Katalog) herangezogen. Sollte es dabei zu einer abweichenden Einstufung kommen, gilt die für den Kunden bessere Einstufung.

Zum anderen wird bei Leistungseintritt neben der lebenslangen Rente von 1.000 Euro pro Monat (von Pflegestufe 3 bis 7 bzw. ab einem ADL-Punkt) eine Gewinnbeteiligung (siehe Prämienbeispiele) ausbezahlt.

Prämienbeispiele

Monatliche Pflegerente von 1.000 Euro (Annahme: Pflegebedürftigkeit ab 75 Jahren)

(Prämienzahldauer bis Endalter 85 Jahre)

• Teuer und eingeschränkt. Um die 100 Euro monatlich ab 50 Jahren sind viel für eine Versicherung, die für die Hälfte der Betroffenen nicht zahlt, weil sie meist erst ab Pflegestufe 3 oder 4 wirksam wird.
• Kaum vergleichbar. Legen Sie Ihre persönlichen Schwerpunkte fest (ab welcher Pflegestufe, wie viel Prämie leistbar, wie viel Zuschuss gewünscht) und suchen Sie dann unabhängigen Rat. Trotz weniger Anbieter gibt es zahlreiche Ausgestaltungsmöglichkeiten.
• Einmal statt jahrzehntelang. Wer sich in seiner Lebensmitte noch nicht entscheiden will, kann später auf Einmalvarianten zurückgreifen, die besser abschätzen lassen, ob und wie viel man sich leisten kann und soll.

• Erben und Vorsorge - Klare Regeln (12/2019)

• Lebensversicherung als Vorsorge - Hände weg! (3/2019)

• 24-h-Betreuung - Mehr Transparenz, bitte! (11/2018)

• Pflegende Angehörige - Alleine gelassen (6/2018)

• 24-Stunden-Betreuung - Auswege aus der Scheinselbstständigkeit (5/2018)

• Erwachsenen-Schutzrecht - Mehr Freiheiten, mehr Schutz (5/2018)

• 24-Stunden-Betreuung: Pflegerinnen - Scheinlösungen (4/2018)

• 24-Stunden-Betreuung - Fragwürdige Vertragsklauseln (3/2018)

• 24-Stunden-Betreuung - Gut vorbereitet (2/2018)

• Hausnotruf im Vergleich - Hilfe auf Knopfdruck (7/2014)

• Pflege: 24-Stunden-Betreuung - In vertrauter Umgebung (1/2012)