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Sparzinsen - Hechte im Karpfenteich

  • Kleinbanken punkten mit guten Zinsen
  • Täglich fällige Sparbücher oft uninteressant
  • Bedarfsgerechte Summen und Laufzeiten

Vergleichen lohnt sich

Vielfältiges Angebot, wenig Ertrag. Auf diese knappe Formel läßt sich der Markt für Sparprodukte derzeit reduzieren. Aber: Wer vergleicht und hartnäckig bleibt, kann vom Konditionenwettbewerb der Banken profitieren. Unterschiede bis zu einem Prozentpunkt bei gleicher Bindungsfrist sind möglich. Gerade weil die Zinsen derzeit so niedrig sind, lohnt es sich um jede Stelle hinter dem Komma zu feilschen.

Kapital- und Prämiensparbücher unter die Lupe genommen

Diesmal haben wir Kapital- und Prämiensparbücher mit Laufzeiten zwischen zwei und sechs Jahren genauer beleuchtet. Täglich fällige Einlagen sind bei „klassischen“ Banken zur Zeit ziemlich uninteressant. Mehr als eine eiserne Reserve sollten Sie dort über eine längere Zeit nicht parken. Als Richtwert gilt zumindest der doppelte Betrag, der im Haushalt pro Monat ausgegeben wird. Tipp:  Wer höhere Zinsen bei täglicher Verfügbarkeit will, kann sich nach attraktiven Sparcard- oder Internetangeboten umsehen. Sie sind meist besser verzinst als herkömmliche Sparbücher (Sparcards bis 1,75%, Online bis zu 2,50%, siehe dazu: Weitere Artikel " Sparcards 4/2005 "). Bei längeren Bindefristen ist der Unterschied zwischen Online-Angeboten und klassischem Sparbuch nicht so groß.

Die richtige Wahl

Das Prinzip des Prämiensparens liegt in der regelmäßigen Einzahlung (pro Monat oder Quartal) von zumeist kleineren Beträgen zwecks Kapitalaufbau. Wird der Zahlungsrhythmus nicht eingehalten, kommt es üblicherweise zu Zinseinbußen durch Rückstufung auf den Mindestzinssatz (!) bzw. Verlust der Prämie. Bei Kapitalsparbüchern können nur Einmalzahlungen geleistet werden. Auch hier müssen Sie bei vorzeitiger Auflösung oder Behebung mit Abzügen rechnen. Daher ist bei beiden Varianten besonders wichtig, die Laufzeit und den Sparbetrag möglichst realistisch zu wählen.

Tipp: Mit zeitlich gestaffelt angelegten Prämiensparbüchern bleiben Sie immer liquid. Und Sie können höhere Zinserträge für kurze Bindefristen lukrieren, wenn Sie vor dem Ablauf noch rasch höhere Beträge einzahlen.

Neuer Trend: kapitalsparbuchähnliche Produkte

Als neuer Trend sind kapitalsparbuchähnliche Produkte mit steigenden Zinsen zu nennen. Die Zinsen werden fix vereinbart, der Zinssatz steigt während der Laufzeit in Intervallen an. (Achtung: Der in Aussicht gestellte Höchstzinssatz wird erst gegen Ende der Laufzeit gewährt, daher ist nur der durchschnittliche Zinssatz über die Gesamtlaufzeit maßgebend!)

Fix oder variabel?

Prinzipiell gilt: Je länger die Bindefrist, desto höher der Zinssatz. Kapitalsparen bringt etwas mehr als Prämiensparen, dafür werden zumeist Mindesteinlagen zwischen 100 und 4000 Euro verlangt. Die angebotenen Zinssätze für eine 4-Jahres-Bindung liegen aktuell zwischen 2,75 und 3,75 Prozent (Vakifbank). Der Zinssatz ist fix und kann während der Laufzeit nicht verändert werden. Zum Vergleich: Ein Prämiensparbuch mit gleicher Laufzeit bringt zwischen 2 Prozent und 3,125 Prozent (Vorarlberger Landes- und Hypothekenbank). Dafür ist die Zinsgestaltung variabel.

Zinsänderungen kontrollieren

Ändert sich das Zinsniveau, so ändert sich auch der Zinssatz für das Sparbuch. Lesen Sie von Zinsänderungen, so ist dies eine gute Gelegenheit, zu kontrollieren, ob eine Erhöhung weitergegeben wurde und gegebenenfalls hinaufzuverhandeln. Nur die Raiffeisenbank in Bregenz gab uns gegenüber an, hier nach einer objektiv nachvollziehbaren Zinsanpassungsklausel vorzugehen. Übrigens: Raiffeisen ist nicht gleich Raiffeisen, einzelne regionale Institute können die Zinsen autonom gestalten. Wir haben nur die größten angeführt.

Gute Zinsen, österreichische Einlagensicherung: Die DenizBank ( www.denizbank.at )  hat Filialen in Wien, Bregenz, Innsbruck und Linz, die Vakifbank ( www.vakifbank.at ) nur in Wien

Sparzinsen: Kompetent mit Konsument

  • Sparcards halten mit. Für täglich fällige Einlagen gibt es meist nur mickrige Zinsen. Wer auf Flexibilität und Ertrag nicht verzichten will, fährt mit einer guten Sparcard oder Onlineangeboten besser. Auf Spesen achten.
  • Aktiv bleiben. Suchen Sie regelmäßig nach Topangeboten. Ein Hinweis auf die Zinssätze anderer Banken kann bei Verhandlungen nützlich sein.
  • Disziplin üben. Vermeiden Sie vorzeitige Behebungen und halten Sie die vereinbarten Mindesteinzahlungen ein. Sonst müssen Sie mit empfindlichen Abzügen rechnen. Zeitgerecht um Neuveranlagung kümmern.

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