Kredite: Sparen mit Konsument - So geht's günstiger

21.2.2013

Geld + Recht Kredit

Beim Geldleihen kommt es auf die Gesamtbelastung an. Diese kann man mit relativ wenig Aufwand geringer halten, wenn man Lockangebote und Einfachlösungen links liegen lässt. - Mehr zum Thema Sparen finden Sie auch in unserem Buch "Das KONSUMENT-Sparbuch".

Geldgeber. Die erste Adresse für Kreditinteressierte ist üblicherweise ein Geldinstitut. Auch über Vermögensberater kann man Kredite bekommen, sie erzielen meist gute Konditionen. Vorsicht ist bei Kreditvermittlern geboten, da bei ihnen Zinsen und Provision in der Regel höher sind. Unselbstständig Beschäftigte haben für nicht allzu hohe Summen die Möglichkeit, den Arbeitgeber um einen Gehaltvorschuss oder ein zinsenloses Darlehen zu ersuchen.

Teurer Versandhandel. Die höchsten Zinssätze für Ratenzahlungen werden im Versandhandel verlangt – bis zu über 20 Prozent. Sie ergeben sich vor allem aufgrund der extrem hohen Nebenkosten, die bei günstigen Lockangeboten meist nicht inkludiert sind. Deutlich darunter, aber auch nicht geschenkt sind Kredite im Möbel- und Baufachhandel sowie in der Elektronikbranche (etwa 8 bis 15 Prozent). Mit einer Kontoüberziehung oder einem gut ausverhandelten Privatkredit fährt man meist günstiger.

Überziehen oder Kredit? Zur Beantwortung dieser Frage gibt es eine Faustregel: Beträgt das Minus nicht mehr als ein Monatsgehalt und kann es binnen kurzer Zeit – drei bis vier Monate – ausgeglichen werden, ist Überziehen sinnvoll. Ein echter Kredit käme teurer.

Weiter Informationen zum Thema finden Sie in unseren KONSUMENT-Büchern: Das KONSUMENT-Sparbuch, Schlau finanzieren und Sicher anlegen sowie u.a. in folgenden Artikeln: Kreditzinsen, Test: Bauspardarlehen, Test: Ratenkauf

Gesamtbelastung vergleichen

Unterschiedliche Konditionen nützen. Die Zinssätze und Gebühren für Bankkredite sind sehr unterschiedlich und hängen einerseits vom Anbieter ab, andererseits orientieren sie sich am Verwendungszweck (Konsumkredit oder Hypothekardarlehen) und am Kreditinteressenten (regelmäßiges Einkommen, sicherer Arbeitsplatz, zusätzliche Sicherheiten oder Bürgen). Da dies jeder Anbieter unterschiedlich bewertet, kann man sich mit Vergleichen insgesamt viel sparen. Jeder Zehntelprozentpunkt zählt über die gesamte Laufzeit hinweg.

Niedrige Lockzinsen. Um Kreditangebote beurteilen und vergleichen zu können, müssen effektiver Jahreszinssatz, Ratenhöhe, Finanzierungsbetrag, Laufzeit, ein Tilgungsplan und der Auszahlungsbetrag bekannt sein. Auffallend niedrige Einstiegszinsen gelten oft nur kurze Zeit, dann wird der Kreditzinssatz kräftig erhöht. Daher immer die Gesamtbelastung vergleichen.

Ein unverbindliches Angebot bekommt man auch ohne Angabe der persönlichen Daten, die Vergleichbarkeit ist allerdings eingeschränkt.Holt man ein verbindliches Angebot ein, muss man bedenken, dass eventuell ein Eintrag in die Konsumenten-Kredit-Evidenz beim Kreditschutzverband, einem bankübergreifenden Register, entsteht. Dies kann dazu führen, dass sich die Bonität etwas verschlechtert und damit auch die Konditionen bei der nächsten Anfrage schlechter sind.

Marge herunterhandeln. Die Kreditgeber richten die meist variablen Zinssätze nach bestimmten Referenzzinssätzen aus und schlagen in der Regel einen gewissen Prozentsatz (die sogenannte Marge) drauf. Die Referenzzinssätze sind nicht verhandelbar, die Marge schon. Besonders bei lang laufenden Immobilienfinanzierungen können Sie mit einer auch nur geringfügig niedrigeren Marge die Gesamtkosten um mehrere Hundert bis Tausend Euro reduzieren. Verhandlungsspielraum gibt es auch bei den einmaligen Bearbeitungsgebühren (1 bis 4 Prozent) zu Kreditbeginn; hin und wieder können auch die Kontoführungsgebühren verhandelt werden.

Kreditrestschuldversicherung. Meist bieten Banken gleich ein entsprechendes Produkt an. Erkundigen Sie sich bei einem unabhängigen Makler nach Vergleichsangeboten, damit sind Sie meist besser dran.

Hypothekarkredit oder Bausparen. Wohnkredite werden üblicherweise mit der Immobilie besichert. Dadurch hat die Bank ein geringeres Risiko und verlangt weniger Zinsen als für einen Privatkredit. Hypothekarkredite werden auf maximal 10 Jahre fix verzinst, üblicherweise aber nur zwischen 1 und 3 Jahren. Danach ist die Höhe des Zinssatzes variabel und somit zu Kreditabschluss nicht verbindlich kalkulierbar.

Lassen Sie sich jeweils ein Offert zur bestmöglichen und eines zur denkbar schlechtesten Zinsentwicklung errechnen. Günstiger als ein Hypothekarkredit kann (vor allem in Zeiten hoher Zinssätze) ein Bausparkredit sein, weil er mit 6 Prozent Zinsen begrenzt ist.

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