Wer sich von Online-Krediten bessere Konditionen
verspricht, wird enttäuscht sein. Es lohnt sich, näher hinzusehen.
Die gebotenen Konditionen sind großteils nur geringfügig verbesserte
Standardkonditionen, die sich durch Verhandeln auch bei einem herkömmlichen
Schalterkredit erzielen lassen – beispielsweise ein um einen Achtelprozentpunkt
niedrigerer Nominalzinssatz. Und: Die dazu auf den Webseiten vorhandenen
Informationen sind häufig derart mangelhaft und unvollständig, dass wir derzeit
abraten, einen Kreditantrag online zu stellen.
Große Unterschiede in der Abwicklung
Insgesamt steckt das
Produkt „Online-Kredit“ derzeit noch in den Kinderschuhen. Einige Banken bieten
diese Möglichkeit überhaupt nicht an. Bei Erste Bank, Steiermärkischer Sparkasse
und Raiffeisenbank (gültig für Wien, Niederösterreich, Burgenland und
Steiermark) ist eine Online-Kreditanfrage möglich. Bei anderen Banken kann
bereits der Kreditantrag online gestellt werden (Bank Austria/Creditanstalt,
Bawag, BTV, Easybank, Entrium, P.S.K.). Zum Abschluss des Vertrages ist es aber
weiterhin notwendig, eine Bankfiliale aufzusuchen. Nur bei Entrium können
sämtliche Formalitäten per Post erledigt werden.
Schlecht informiert
Problematisch ist, dass auf vielen
Webseiten über die Rahmenbedingungen für die Kreditaufnahme nicht ausreichend
informiert wird. Das macht einen Vergleich nahezu unmöglich. So kann bei Bank
Austria/Creditanstalt und BTV zwar der Kreditantrag online gestellt werden,
allerdings wird auf keine Nebenkosten hingewiesen. Zudem finden sich auf der
Homepage der BTV und der Bank Austria keinerlei Angaben zu den Zinssätzen. Die
Creditanstalt führt zwar den Nominalzinssatz an, der wesentlich
aussagekräftigere Effektivzinssatz hingegen fehlt.
Folgende Basisinformationen sollten vorab bekannt sein:
Auch das Thema „Sicherstellungen“ wird unterschiedlich behandelt. Bei BTV und
Bank Austria finden sich überhaupt keine Bedingungen für die Kreditbesicherung.
Bawag, BKS, Creditanstalt, Erste und Steiermärkische führen immerhin eine
Gehaltsbestätigung an. Aus der Praxis wissen wir, dass diese in den meisten
Fällen nicht ausreicht. Nur vier Institute sprechen konkret eine zusätzliche
Kreditversicherung an (Easybank, Entrium, Raiffeisenbank, P.S.K.).
Wenigstens die „Allgemeinen Geschäftsbedingungen“ sind inzwischen bei fast
allen Instituten im Internet zu finden (mit Ausnahme von Bawag, Entrium und
Raiffeisen), aber die speziellen Kreditbedingungen sind nur bei Entrium und der
Raiffeisenbank online abrufbar.
Richtig rechnen nicht leicht gemacht
Nicht sehr
aussagekräftig sind oft die auf den Webseiten angebotenen Kreditkalkulatoren.
Eigentlich sollten diese kleinen Berechnungsprogramme dabei helfen, die
monatliche Ratenbelastung, abhängig von gewünschter Laufzeit und Kredithöhe,
selbst zu errechnen. Da viele Kalkulatoren die Nebenkosten und Gebühren nicht
oder nur teilweise berücksichtigen, bleibt die Information über zusätzlich
anfallende Kosten und über die Gesamtbelastung unvollständig. Positive Ausnahme:
Der Kalkulator der Raiffeisenbank berücksichtigt alle sonstigen Kosten und weist
sie auch aus.
Online billiger?
Bleibt die nicht unwesentliche Frage,
ob Online-Kredite trotz aller Vorbehalte wenigstens günstiger kommen? Auf den
ersten Blick ja, denn die Bearbeitungsgebühren und/oder Nominalzinssätze sind
größtenteils etwas niedriger als die Standardkonditionen am Schalter. Wie wir
jedoch aus unseren Erhebungen zu den Privat- und Wohnkrediten („Konsument“
2/2002 und 3/2002) wissen, lassen die Banken über die Konditionen durchaus mit
sich reden, wenn die Bonität gegeben ist. Ein persönliches Gespräch bietet
überdies die Möglichkeit, sich ausführlicher über alle Nebenkosten und die
Kreditbedingungen zu informieren.
Wer einen Kredit benötigt, kann sich aber im Internet einen Überblick über
die marktüblichen Konditionen und aktuellen Angebote verschaffen. Diese
Informationen sind ein guter Ansatzpunkt für die Verhandlungen.
Unsere Tipps
- Nutzen Sie das Internet, um sich vor der Kreditaufnahme über die aktuellen
Angebote (auch der Mitbewerber) zu informieren.
- Nebenkosten beachten. Bei vielen Angeboten „fehlen“ Angaben zu
Gesamtbelastung, Effektivzins und sonstigen Kosten.
- Online-Kredite scheinen zwar (geringfügig) billiger zu sein. Diese
Konditionen lassen sich aber durch Verhandeln auch für herkömmliche
Schalterkredite erzielen.