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Immobilienrente: Geld im Alter - Haus gegen Bares

Wer im Alter zwar eine eigene Immobilie hat, aber nicht genügend Bargeld, um zum Beispiel Pflegeleistungen zuzukaufen oder das Haus instand zu halten, kann sich nun durch eine Verrentung des Eigenheims behelfen.

Verrentung des Eigenheims

Das eigene Heim, die ausbezahlte Wohnung – das hat schon seinen Wert, sowohl ideell als auch finanziell, denn die monatlichen Fixkosten sind niedriger als bei Miete. Aber sie haben auch einen Haken, wenn es einmal eng wird mit dem Baren: Denn man kann sie nicht scheibchenweise veräußern.

Rückzahlung des Darlehens

Abhilfe schaffen hier nun zwei neue Produkte, mit denen entweder die monatliche Rente etwas aufgestockt wird oder kostspielige Operationen, Hausumbauten und Ähnliches finanziert werden können. Dabei wird das Eigenheim belehnt, also ein Darlehen aufgenommen, das dann je nach Bedarf (meist monatlich, möglich sind aber auch größere Einmalbeträge) ausgezahlt wird. Die Rückzahlung des Darlehens erfolgt nach Ablauf der vereinbarten Vertragslaufzeit bzw. nach dem Tod des Kreditnehmers: entweder laufend mittels eines Wohnkredits, einmalig (zum Beispiel aus einer Lebensversicherung) oder eben durch den Verkauf der Immobilie.

Faire Konditionen

Das Angebot der s Bausparkasse richtet sich ausschließlich an Eigentümer, die pflegebedürftig sind und auf diese Weise Pflegeleistungen oder auch den pflegegerechten Umbau von Haus und Wohnung finanzieren möchten. Bei diesem Produkt ist die Pflegebedürftigkeit zu belegen, zum Beispiel durch Nachweise von Pflegeorganisationen oder des Verdienstentgangs von pflegenden Angehörigen. Der Kreditrahmen ist – analog zum Bausparen – mit 150.000 Euro begrenzt.

Das Angebot der Hypo Landesbank Vorarlberg ist nicht an die gesetzlichen Rahmenbedingungen des Bausparens gebunden und steht daher allen älteren Eigenheimbesitzern mit Bargeldbedarf offen. Die Immobilienrente kann in diesem Fall also auch für das Studium der Kinder, für eine Weltreise oder für die Sanierung der eigenen vier Wände eingesetzt werden, die Kredithöhe ist nicht begrenzt.

Rund sechs Prozent Gesamtverzinsung

Wie sich anhand von Beispielrechnungen zeigt, haben beide Anbieter gute und faire Konditionen: Eine fixe Gesamtverzinsung von rund sechs Prozent über 10 bis 15 Jahre, inklusive aller Kosten und Gebühren, ist aus heutiger Sicht günstig. Zudem sorgen Fixzinssätze über die gesamte Laufzeit für eine verlässliche Kalkulationsgrundlage. Bei einem Verkauf der belehnten Immobilie wird nach Aussage der beiden Anbieter genügend Zeit und Aufwand investiert, um den höchstmöglichen Preis zu lukrieren. Die Differenz zwischen Verkaufspreis und Darlehensschuld fällt dem ehemaligen Immobilieneigentümer oder seinen Erben zu.

Alternative: die Leibrente

Eine andere Möglichkeit, um im Alter ein Zusatzeinkommen zu lukrieren, bietet die Leibrente. Dabei wird das Eigenheim nicht belehnt, sondern verkauft, und dem Verkäufer ein Wohnrecht eingeräumt. Der Käufer zahlt dann monatlich oder jährlich eine bestimmte Geldsumme an den Verkäufer aus, bis dieser stirbt.

Hier müssen Sie als Verkäufer besonders auf die Bonität des Käufers achten und auf einer Absicherung (durch Eintragung eines Pfandrechts und durch eine Bankgarantie) bestehen. Außerdem sollten Sie eine inflationsgerechte Wertsicherung und/oder Verzinsung vereinbaren. Die Vertragsabwicklung über einen Notar ist zu empfehlen, verursacht aber Kosten. Außerdem ist eine Leibrente einkommensteuerpflichtig – das wirkt sich auch auf Ihren Ertrag aus!

 

    Immobilienrente: Anbieter im Vergleich

Vergleich s-Bausparkasse Hypo Vorarlberg
Kundenkreis pflegebedürftige Besitzer einer Immobilie (Nachweis der Pflege erforderlich) Pensionisten zw. 60 und 75 Jahren mit eigener Immobilie und Bargeldbedarf
Belehnung der Immobilie bis zu 80% möglich bis zu 50% möglich
Mögliche Laufzeiten 5 bis 15 Jahre 10 oder 15 Jahre
Maximale Darlehenshöhe 150.000 Euro keine Obergrenze
Zinssatz derzeit 5% fix über die gesamte Laufzeit 5,25% fix über die gesamte Laufzeit
Gesamt-Verzinsung bei 10 Jahren Laufzeit *) 6,07% 6,44%
Gesamt-Verzinsung bei 15 Jahren Laufzeit *) 6,02% 6,26%

*) = inkl. aller Gebühren wie Kreditsteuer, Grundbucheintragung, Bearbeitungsgebühr usw.

Immobilienrente: Kompetent mit Konsument

  • Faire Konditionen. Für ältere Eigenheimbesitzer mit Bargeldbedarf eine relativ kostengünstige Kreditform.
  • Ähnliche Kosten. Bei den zwei derzeit angebotenen Produkten ist die Kostenbelastung ziemlich gleich.
  • Unterschiedliche Kundengruppen. Das Angebot der s Bausparkasse ist auf Pflegebedürftige beschränkt, das der Hypo Vorarlberg steht allen Senioren offen.
  • Familie einbinden. Um nachträgliche Überraschungen zu vermeiden, sollten die Erben in den Entscheidungsprozess eingebunden werden.

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