Bei den Sparprodukten kam bei einem kurzen Check von sicheren Sparprodukten Ende Juni nur ein Sparbuch der Vakif-Bank oder der easy-bonus der easybank (beide 2,25 Prozent auf fünf Jahre) an die Bauspar-Zweitverträge heran.

Sparbücher oder Bundesschätze

Länger Gebundenes wird kaum ­angeboten (easy bonus auf sieben Jahre zu 2,75 Prozent) oder ist sagenhaft schlecht ­verzinst (zum Beispiel das Prämiensparbuch der Hypo NÖ mit 0,875 Prozent auf sechs Jahre oder das Vorsorge-Sparbuch der Raiff­eisen OÖ mit 1,25 Prozent auf zehn Jahre!). Auch die Bundesschätze können hier nicht mithalten: 0,9 Prozent für fünf Jahre und 2 Prozent für ganze zehn Jahre sind nicht wirklich eine Option.

Weiterhin niedrige Zinsen

Abgesehen von den Bundesschätzen handelt es sich außerdem meist um variable Zinsen. Das heißt, wenn die Zinsen noch weiter hinuntergehen, sacken die Renditen noch mehr ab. Wie von der Europäischen Zentralbank Anfang Juli zu hören war, ist davon auszugehen, dass die Zinsen für einen län­geren Zeitraum so niedrig bleiben, wenn nicht sogar noch sinken werden.

Bauspar-Zweitverträge mit Fixzins

Da die spesenfreien Bauspar-Zweitverträge mit Fixzins angeboten werden, sind sie also aus heutiger Sicht mit 2,5 bis 3 Prozent ein gutes Angebot. Allerdings verpflichtet man sich damit auch zu einem neuen Bausparvertrag. Welche Zinsen für diesen dann geboten werden und wie sich die Zinssituation ganz allgemein in drei, vier oder noch mehr Jahren entwickeln wird, weiß niemand.

Wenn Sie nach Ablauf Ihres aktuellen Bausparvertrags ohnehin wieder einen neuen abschließen wollen, ist ein Zweitvertrag durchaus überlegenswert. Falls nicht, heißt es in aller Ruhe abwägen, zum Beispiel, ob Sie in den nächsten Jahren Kapitalbedarf ­haben werden oder ob Sie lieber auf jetzt schlechter verzinste, aber flexiblere Pro­dukte setzen.

Risiko: steigende Zinsen

Denn falls die Zinsen in ein paar Jahren doch wieder steigen sollten, bleiben Sie mit dem Bauspar-Zweitvertrag unter Umständen auf Jahre hinaus bei einem dann vergleichsweise niedrigen Zinssatz ­einzementiert. Und falls Sie es sich anders überlegen und dann doch keinen neuen ­Bausparvertrag abschließen, müssen Sie, zum Beispiel bei der ABV, einen Teil der ­Zinsen zurückzahlen.

Vor allem für Fremdsparer

Die Angebote der drei Bausparkassen richten sich übrigens vor allem – bzw. im Fall von Raiffeisen sogar ausschließlich – an Bau­sparer, die derzeit noch bei einer anderen Bausparkasse ansparen, im Branchenjargon auch "Fremdsparer" genannt.

Wenn Sie also zum Beispiel einen bestehenden Vertrag bei Raiffeisen haben, können Sie einen derartigen Zweitvertrag und in der Folge dann auch den prämienbegünstigten Bausparer nur bei ABV oder Wüstenrot abschließen. Für ABV-Kunden, die bei ihrem Anbieter bleiben wollen, ist ein Zweitvertrag erst nach drei Jahren Laufzeit möglich.

Im Vergleich mit den Zweitverträgen liegen die aktuellen Zinssätze für laufende prämien­begünstigte Bausparverträge deutlich ­darunter:

• ABV: 1 %
• Raiffeisen: 0,75 %
• Wüstenrot: 1,1 %

Dazu kommt allerdings noch die staatliche Prämie von derzeit 1,5 %.

Tabelle öffnen

• Überlegenswert. ABV, Raiffeisen und Wüstenrot bieten Bausparern relativ gut verzinste, spesenfreie Zweitverträge an. Das darauf angesparte Kapital wird nach Ablauf des prämienbegünstigten Erstvertrags in einen neuen Bausparvertrag übertragen.
• Ungeeignet bei Kapitalbedarf. Wenn absehbar ist, dass Sie nach Ablauf Ihres bestehenden Bausparvertrags Kapital benötigen oder aus anderen Gründen keinen weiteren Bausparvertrag mehr abschließen möchten, ist ein Zweitvertrag keine Option, da Sie sich damit auch zu einem neuen "Bausparer" verpflichten.
• Konditionen vergleichen. Schauen Sie sich nicht nur die Zinssätze und Konditionen des Zweitvertrags, sondern auch jene der aktuellen prämienbegünstigten Bausparverträge an.

Alternativen zum Bausparvertrag

Bei den Sparbüchern nicht zu vergessen die Kapitalsparbücher der Vakif Bank, 2 % für 2 Jahre fix oder bei der Deniz Bank 1,9 % für 2 Jahre fix. Hier ist der Verlust noch am geringsten. Die Zinsen werden ja wieder einmal steigen.

User "dvorhel%1"
(aus KONSUMENT 11/2013)

• Bausparen und Bauspardarlehen - Geld und Finanzen Extra (7/2009)

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